Neues zu Kreditverträgen und Finanzierungstipps

Wie funktioniert eine Finanzierung mit Schlussrate?

Während vor gar nicht langer Zeit viele Deutsche noch einen großen Bogen um Kredite machten, sorgte insbesondere die Niedrigzinspolitik für einen deutlichen Wandel. Gemäß SCHUFA stieg die Zahl der aufgenommenen Ratenkredite von 6,5 auf rund 7,2 Millionen innerhalb eines Zeitraumes von 14 Jahren an. Im Privatbereich handelt es sich vor allem um die Finanzierung eines Fahrzeuges, von Mobiliar, Unterhaltungselektronik sowie Haushaltsgeräten wie eine Waschmaschine oder ein Kühlschrank.

In welchen Bundesländern werden die meisten Darlehen aufgenommen?

Innerhalb Deutschlands gibt es große Unterschiede sowohl bezüglich der Anzahl als auch der Höhe der Kreditverträge:

• in Bayern und Baden-Württemberg wird im Vergleich zu anderen Bundesländern eher selten ein Darlehen beantragt
• das Saarland verzeichnet die häufigsten Kreditanfragen, es liegt um 16 Prozent über dem Bundesdurchschnitt
• die sächsischen Bürger sind am zurückhaltendsten
• geht es um die Kredithöhe stehen Bayern und Baden-Württemberg jedoch auf der Rangliste ganz oben, im erstgenannten Bundesland liegt sie durchschnittlich bei 14.800 Euro
• in Sachsen betragen die Darlehensbeträge meist unter 12.900 Euro
• die Antragssumme pro Kopf in Gesamtdeutschland beläuft sich im Durchschnitt auf rund 14.050 Euro

Kreditvertrag niemals leichtfertig unterschreiben

Gleich, ob man für das eigene Unternehmen oder den Privatgebrauch einen Kredit aufnehmen möchte, eine mögliche Verschuldung sollte gut durchdacht sein. Wer sich selbstständig macht, kommt in der Regel ohne eine Fremdfinanzierung nicht aus. Bevor Startup-Gründer jedoch einen Kreditvertrag unterschreiben, sollten sie sich zunächst über mögliche Förderprogramme informieren. Die KfW gilt in Deutschland im Bereich der Förderdarlehen-Vergabe als wichtigste Institution. Grundsätzlich gilt sowohl für Jungunternehmer als auch Privatpersonen, sich vor einer Geldaufnahme ausführlich beraten zu lassen. Die richtige Anlaufstelle kann zum Beispiel ein versierter Kreditberater oder die Verbraucherzentrale sein. Interessant für Existenzgründer ist das ehrenamtliche Angebot der Aktivsenioren Bayern. In der Stadt Ansbach findet jeden Monat ein Informationstag zur Beantwortung betriebswirtschaftlicher Fragen statt.

Begriffserklärung Schlussrate

Die Bezeichnung findet vor allem im Bereich der Darlehensaufnahme Anwendung. Grundsätzlich gibt es naturgemäß bei jedem Kredit, der durch monatliche Zahlungen getilgt wird, eine Schlussrate. Bezüglich des Gesamtbegriffes „Finanzierung mit Schlussrate“ steht letzteres Wort jedoch explizit für die Endzahlung, die deutlich höher liegt als die zuvor geleisteten monatlichen Raten.

Funktionsweise einer Finanzierung mit Schlussrate

Im Rahmen der Drei-Wege-Finanzierung, auch Ballonfinanzierung genannt, die im Autosektor häufig vertreten ist, trifft man auf die Schlussrate. Dabei handelt es sich ausnahmslos um eine höhere Zahlung zum Laufzeitende. Eine derartige Vereinbarung führt automatisch zu geringeren monatlichen Raten, weshalb das Interesse der Verbraucher an einem Kredit mit Schlussrate verhältnismäßig groß ist. Seine Struktur ähnelt dem Kfz-Leasing, das gleichfalls während der Laufzeit moderate Monatsraten aufweist und am Ende mit einem größeren Einmalbetrag abgeschlossen wird.

Unterschiede Ratenkredit – Darlehen mit Schlussrate

• Ratenkredite weisen während der gesamten Laufzeit gleichbleibende Raten auf
• bei Abschluss eines ungebundenen Ratenkredites kann frei über die Kreditsumme verfügt werden
• bei der Finanzierung mit Schlussrate ist der Kreditnehmer an den Verwendungszweck gebunden
• üblicherweise werden die sogenannten Ballonfinanzierungen von Herstellern und Händlern angeboten
• eine klassische Ratenfinanzierung erhält man auch von unabhängigen Banken

Für wen ist die Finanzierung mit Schlussrate von Interesse?

Überwiegend findet sich die Finanzierung mit Schlussrate beim Kauf eines Fahrzeuges. Teilweise spielt sie zudem bei der Anschaffung von kostenintensiven Arbeitsgeräten und Maschinen für den gewerblichen Einsatz eine Rolle. In den meisten Fällen entscheiden sich Kreditnehmer für diese Finanzierungsart, wenn sie anfangs keine hohen monatlichen Ratenzahlungen leisten können, jedoch von einer stärkeren Finanzkraft zum Laufzeitende ausgehen. Handelt es sich um Firmenfahrzeuge oder -maschinen stehen diese durch die niedrigen monatlichen Raten günstig zur Verfügung. Gleichzeitig können mit ihnen sofort und im weiteren Verlauf Einnahmen erwirtschaftet werden, sodass der Ausgleich der höheren Endzahlung in der Regel problemlos möglich ist. Darüber hinaus nutzen einige Menschen die Finanzierung mit Schlussrate, wenn sie zum Zeitpunkt des Vertragsendes mit einer größeren Geldeinnahme rechnen können. Dies kann eine Erbschaft, die Auszahlung eines Sparvertrages oder auch eine anstehende Gehaltserhöhung sein. Sie vermeiden dadurch eine starke finanzielle Monatsbelastung, können jedoch sicher sein, für die Schlussrate über ausreichende Geldmittel zu verfügen.

Nachteile einer Finanzierung mit Schlussrate

Die attraktiven monatlichen Zahlungen verlocken zunächst, weshalb einige Kreditnehmer die verhältnismäßig hohe Schlussrate, die ja erst in der Zukunft fällig wird, kaum beachten. Wer hier nicht aufpasst, steht möglicherweise am Ende vor einem unüberwindbaren Hindernis. Ist man finanziell nicht in der Lage, diese auf einmal auszugleichen, muss meist eine Anschlussfinanzierung genutzt werden. Sie geht selbstverständlich mit zusätzlichen Kosten einher. Weiterhin kommt eine Finanzierung mit Schlussrate den Kreditnehmer aufgrund des Zahlungsaufschubs und den damit verbundenen Zinsen häufig deutlich teurer als ein klassischer Ratenkredit.

Kostenbeispiel: Finanzierung mit Schlussrate vs. Ratenkredit

Zur besseren Vergleichbarkeit wurden für die nachstehenden Beispiele die gleiche Kredithöhe, Laufzeit sowie effektiver Jahreszins gewählt.

1. Finanzierung mit Schlussrate

• Kreditsumme: 25.000 Euro
• Laufzeit: 48 Monate
• effektiver Jahreszins: 3,5 Prozent
• monatliche Rate: 558,29 Euro
• Gesamtaufwand: 26.797,90 Euro
• Finanzierungskosten: 1.797,90 Euro

2. Ratenkredit

• Kreditsumme: 25.000 Euro
• vereinbarte Schlussrate: 12.500 Euro
• Laufzeit: 48 Monate
• effektiver Jahreszins: 3,5 Prozent
• monatliche Rate: 315,58 Euro
• Gesamtaufwand: 27.684,09 Euro
• Finanzierungskosten: 2.684,09 Euro